Dôchodok na Slovensku: Stačí ti 2. a 3. pilier na dôstojný život?

Otázky na tému „dôchodok“ sa skloňujú čoraz častejšie práve kvôli rastúcemu počtu seniorov a otázke dlhodobo neudržateľného dôchodkového systému. V tomto článku ti preto chceme objasniť a zhrnúť všetko, čo potrebuješ vedieť o tom, prečo sú pilierové systémy také dôležité a aj o tom, aký je stav dôchodkového systému na Slovensku. A ak si práve náhodou hovoríš, že si na takéto články ešte príliš mladý, si ten najlepší adept na to, aby si čítal ďalej!

Dôchodok je sociálny benefit, ktorý slúži na krytie životných nákladov po ukončení pracovného tvojho (aj nášho, a vlastne každého) života. Každý, kto po dobu pracovného života odvádza odvody do sociálneho systému, naň má nárok, keď dovŕši hranicu dôchodkového veku. A z čoho sa dôchodok vlastne vypláca? No predsa z toľko omieľaného a často aj tak vo svojej podstate nepochopeného prvého a druhého piliera dôchodkového systému. Že vôbec nechápeš o čo ide? Nevadí, objasníme!

Tak pekne poporiadku. Ako by každá bežná poučka indikovala – dôchodkový systém na Slovensku je založený na troch pilieroch. Prvý pilier je založený na princípe solidarity, druhý pilier na princípe pravidelného investovania a tretí pilier je založený na dobrovoľnom dôchodkovom sporení a tvorí doplnok k štátnemu dôchodku. Ako je to azda pri všetkom v živote, každý z týchto troch pilierov má isté výhody aj nevýhody – o tých si povieme ďalej v článku.

Prvý pilier: Dôchodok má svoj základ tu!

Prvý pilier je založený na princípe solidarity. Áno, vieme, „Čo by to asi tak mohlo znamenať?“, pýtaš sa. Znamená to to, že pracujúci Slováci prakticky platia do systému, ktorý umožňuje financovať dôchodok pre tých, ktorí už pracovať nemôžu – teda tých, ktorí dosiahli už dôchodkový vek (napr. aj tvoji starí rodičia).

Funguje to tak, že každý pracujúci človek v našej krajine je zo zákona povinný odvádzať príspevky (odvody) do Sociálnej poisťovne, ktorá je zodpovedná práve za spravovanie prvého piliera a celkový chod tohto procesu. Prvý pilier je preto základom dôchodkového systému na Slovensku. Zatiaľ celkom easy, čo myslíš?

Druhý pilier: Pravidelné invest… -čo?!

Ak chceš mať zabezpečenú kvalitnú starobu a dôstojný život, vraví sa, že investovanie do druhého piliera je takmer nutnosťou. Ide o ‘dnes nie už tak celkom‘ dobrovoľný pilier, ktorý je určený pre všetkých, ktorí si chcú svoju budúcnosť na dôchodku zabezpečiť na vyššej úrovni. No kto by nechcel, však?

Fungovanie druhého piliera je relatívne jednoduché. Prakticky skoro každý, kto odvádza povinné odvody do sociálnej poisťovne, má nárok byť súčasťou tohto piliera. Ak doň vstúpiš, odvody, ktoré už beztak do sociálky odvádzaš sa prerozdelia tak, že sa časť z tvojej hrubej mzdy pripíše na tvoj vlastný dôchodkový účet. Aktuálne, v roku 2024 túto časť tvorí hodnota 4% zo spomínanej hrubej mzdy.

Dôležitý je v tomto prípade výber fondov a dôchodkovej správcovskej spoločnosti, nakoľko práve tá sa potom snaží tieto peniaze investovať podľa dopredu zvolenej stratégie. Konečné zhodnotenie teda praktický závisí hlavne od správneho výberu fondov (ak máš zvolené zlé, konzervatívne fondy, môže sa stať aj to, že budeš mať nárok na ešte nižší dôchodok, ako keby si 2. pilier vôbec nemal. Na druhú stranu, ak budeš mať výber fondov nastavený správne, tak tvoj budúci dôchodok môže byť kľudne aj o pár stovák eur mesačne vyšší).

Nevyhnutné je však pamätať na to, že investovanie do druhého piliera prináša určité riziká. Investície môžu priniesť zisky, ale aj straty, v závislosti od stavu finančného trhu a hospodárskej situácie vo svete. Je tiež pomerne často legislatívne upravovaný, preto je potrebné ostať informovaný o prípadných zmenách a novinkách v rámci jeho fungovania.

V neposlednom rade je dobré zhrnúť niekoľko výhod, ktoré druhý pilier prináša:

• Nasporené peniaze budú použité iba na vyplácanie tvojho vlastného dôchodku
• Je úplne zadarmo a nestojí ťa ani cent navyše
• Nasporené peniaze sú dedičné

Náš TIP: V susedných štátoch bol ich štátny systém sporenia na dôchodok (2. pilier) zoštátnený, a teda príspevky sporiteľov prepadli v prospech štátu. Keďže na fungovanie 2. piliera má dosah aj náš štát, podobné riziko môže hroziť v budúcnosti aj na Slovensku. Práve, preto sa určite nespoliehaj len na 2. pilier, ale pripravuj sa na svoj dôchodok včas aj svojimi vlastnými súkromnými investíciami. A ak chceš vedieť, ako začať, tak si prečítaj náš článok na tému Ako začať investovať do ETF Fondov.

Každopádne, keďže ťa 2. pilier nič nestojí, je určite správna voľba ho dnes využiť naplno a hlavne mať nastavený správny výber fondov, do ktorých sa tvoje príspevky investujú. Preto to určite nepodceň – napíš nám a vieme správne nastavenie fondov v 2. pilieri prebrať spoločne.

A čo teda tretí pilier? Prekvapivo má toho s tým druhým celkom dosť spoločného, i keď sa jedná o diametrálne odlišný princíp.

Tretí pilier: Do tretice to najlepšie?

Tretí pilier dôchodkového systému na Slovensku je dobrovoľný a slúži, ako doplnkové dôchodkové sporenie a nijakým spôsobom nesúvisí s dvomi predchádzajúcimi piliermi. Poskytuje možnosť individuálneho vkladu finančných prostriedkov na dôchodkové účty. Spomínané prostriedky sú potom investované do rôznych finančných nástrojov a fondov s cieľom zvýšenia hodnoty úspor. Ďalšou výhodou je daňová úľava a fakt, že sú úspory dedičné.

Vo svojej podstate funguje na podobnom princípe, ako druhý pilier – vklady sa totiž takisto investujú do fondov. Čo je, ale dôležité podotknúť je fakt, že rovnako, ako v druhom pilieri je jeho celkové nastavenie a výber správnych fondov tým absolútne najdôležitejším krokom.

Hlavným rozdielom je však to, že ako už spojenie „doplnkové dôchodkové sporenie“ indikuje, do tohto piliera investuješ svoje vlastné peniaze – teda odvádzaš príspevky ty sám mimo zamestnávateľa. Niektorí zamestnávatelia však vedia svojim zamestnancom poskytnúť výhodu v podobe príspevku do tretieho piliera, čo znamená, že istú sumu budeš prispievať do tretieho piliera ty, a rovnako tak aj tvoj zamestnávateľ. Sú to teda peniaze prakticky ZADARMO. Túto možnosť si určite pred rozhodnutím vstupu do tretieho piliera prezisti, pretože to je v podstate jediná situácia, kedy sa ti tento pilier naozaj vyplatí.

V inom prípade, teda ak ti zamestnávateľ tento príspevok neposkytne, a prispievať by si si tam mal iba ty sám, vieš sumu, ktorú by si investoval do tretieho piliera investovať omnoho rozumnejšie. Oveľa efektívnejšie je v danom prípade investovať na súkromnom investičnom účte. Prečo? Nižšie poplatky, lepšia výkonnosť a fakt, že tvoje peniaze nie sú ¨zamrznuté¨ na určitú dobu, čo prináša väčšiu flexibilitu, sú tie najsignifikantnejšie dôvody.

Veríme, že sme ti aspoň trochu tento zložitý systém dôchodkové sporenia objasnili a priblížili, od čoho závisí aj tvoj budúci dôchodok. V prípade, že by sa vynorili nejaké nejasnosti, prípadne máš ďalšie otázky, vybrali sme niekoľko tých najčastejších a rovno ich pre teba zodpovedali:

1. Prečo by som sa mal už teraz zamýšľať nad dôchodkom?
Spoliehať sa iba na štát nestačí! Čím skôr začneš sporiť na dôchodok, tým menej peňazí stačí odkladať, väčšiu sumu získaš a tým skôr môžeš prestať pracovať.

2. Aký vysoký vlastný príspevok by som si mal posielať do III. piliera?
IDEÁLNA STRATÉGIA: Získať čo najvyšší príspevok zamestnávateľa za čo najnižší vlastný príspevok. Výšku príspevku, podmienky a pravidlá si určuje sám zamestnávateľ.

3. Môže sa dôchodkový systém meniť v budúcnosti?
Áno, dôchodkový systém nie je statický a má naňho dosah štát. Môže sa teda meniť v závislosti od politických a ekonomických zmien.

V prípade, že by si mal individuálne otázky ohľadom toho, aké nastavenie dôchodkového sporenia by bolo najideálnejšie pre teba, pokojne nám napíš alebo si s nami bookni osobný call, kde ti radi poradíme bližšie.